经常有朋友会咨询我，我们应该为父母购买什么样的保险呢？所有的保险在投保的时候都有年龄要求，父母年事已高，想给他们挑一个合适的保险实在是太难了！

我有一同学，他的父母都是普通的工人，前几年退休后，本来可以安安心心养老，在家带带孙子，有空就跳跳舞旅旅游，享受天伦之乐的。结果意外的是，近期他父亲参加体检，发现体内已经有恶性肿瘤，一家人的生活节奏被打乱。家里人考虑到父亲的年龄和身体情况，在整个治疗期间都尽可能选择使用副作用小的进口的药，以减少父亲的痛苦。

如此整个治疗流程下来，当治疗费支出大概在30万的时候，所有的努力还是没能挽回朋友父亲的生命。在结算医疗费用的时候，通过社保里面的统筹医疗保险和社保中的商业医疗保险报销，总共报销5万多，剩下的24万多费用全是自己的家庭承担。

由于他父亲个人没有配置商业保险，这个突如其来的意外事件对家庭经济造成了比较大的影响，朋友现在也是追悔莫及。

商业保险是社保的补充，社保能报销的药品范围有限，比例有限，想要获得比较好的治疗效果，使用自费药是必不可少的，而这一部分的费用除了自掏腰包之外，还可以选择购买对应的商业保险，由保险公司承担此部分的医疗费用。

随着人们年龄的增大，医疗风险也在大幅上升，想要为父母的医疗支出做一个比较合理的规划，除了必须的社保外，商业医疗险的合理配置也是非常必要的！

有了合理的医疗保险规划，在父母年纪增大、当无法避免的病痛发生时，能选择一些比较好的药物为他们减少身体上的痛苦，给他们一些心灵上的安慰；对于独生一代的子女来说，也算能够在很大程度上减轻自身的经济压力。

那么，如何为父母配置合适的医疗险呢？

众所周知，随着年龄的增大，购买保险是越来越困难，甚至有朋友向我诉苦，问了多家保险公司的代理人，都说年龄70岁以上，没有保险可以买了。实际情况呢？是可以购买的！可能是他们不知道真的有这样的保险，可能是他们不愿意推荐，至于原因，多种多样......

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高领人士的保险选购

一直都说年龄越大，保险越是不好买，为啥咧？

1.年龄限制

对于这一点，基本上是无解的，大家都知道，购买保险一定要满足每一个险种年龄要求，比如现在基本必备的百万医疗险， 有的年龄限制在50岁以内，有一部分是要求65岁以内，过了65岁还能购买的险种那就真的是凤毛麟角了。

2. 健康告知

随着年龄的增长，不可避免的出险高血压、糖尿病、结节等等疾病，随着现在生活水平的提高，大部分人都有每年体检的习惯，这样就会在医院留下健康异常的记录，而这些疾病都会在购买保险的时候，健康告知里被询问的。很多朋友的父母都由于此原因受到了投保限制，最无奈的莫过于看到保险公司表示“对不起，您不符合本产品的投保要求”（就是被拒保了），情况比较轻微的保险公司可能会是增加保费承保，大部分情况会是剔除现已查明的一些疾病进行除外责任承保。

3.高保费低保额

成年人保险保费的普遍规律是，随着年龄的增长价格也会随之增长，有些医疗险60岁的费用是30岁费用的几倍。有可能同样的保额，30岁买份医疗险的费用300多元就能搞定，等到了60岁就需要1500元以上。

50岁以上的朋友如果还希望购买重疾险的话，单独一家公司的免体检承保额度也就10万元左右，在有些公司甚至还会出现几十年所交总保费＞总保额的情况，也就是我们俗称的保费倒挂，交的没有赔得多！在我身边还真有朋友在销售员的误导销售下购买了此类保险，最主要的原因是，大部分公司的附加医疗险投保年龄都限制在了55岁以下，有的是50岁以上就必须体检才能购买，所以有些些代理人迫不得已只能销售低保额的重疾险。退一万步讲，当风险来临，即使这10万元赔付下来，在巨大的重疾医疗费用面前，真的仅仅就是杯水车薪啊。听单一保险公司的代理人不停的游说，不太了解保险的朋友就会真的以为，父母的年龄只能买低保额重疾险了，再晚就什么保险都买不了了，令人心痛。

给父母配置商业保险，首先要解决的是能购买哪些保险这一问题。所以，我的建议是选择医疗险+意外险+防癌医疗险这种相互搭配的组合方式。

关于是需要选择重大疾病保险还是选择防癌保险，我的建议是在资金不充裕的情况下选择购买防癌险，防癌险虽然其保障范围不如重疾宽泛，但根据不完全数据统计，癌症的赔付在重疾理赔的案例中比例超过了61%，可以认为购买了防癌险，就勉强可以抵御重疾中的比较大的风险冲击。重要的是防癌险投保条件比重疾险更宽松，价格也更容易被接受，避免父母的保费占比占用家庭收入支柱保费这一问题发生。

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